Coast FIRE ist der Punkt, an dem das Geld, das du bereits investiert hast, aus eigener Kraft bis zum regulären Rentenalter zu einem vollen Rentenpolster heranwachsen soll, selbst wenn du keinen Cent mehr einzahlst. Finanziell unabhängig bist du damit noch nicht. Du hast nur das weitere Sparen als Voraussetzung gestrichen.
Der Name trifft die Idee gut: Wie ein Radfahrer, der auf einem Gefälle aufhört zu treten, kannst du das aggressive Sparen zurückfahren und dich vom Schwung, in diesem Fall dem Zinseszins, den Rest des Wegs tragen lassen. Was du nicht kannst, ist ganz aufzuhören zu arbeiten. Ein Einkommen für die laufenden Lebenshaltungskosten brauchst du weiterhin. Gelöst hast du nur den Teil mit der Rente.
So unterscheidet sich Coast FIRE von klassischem FIRE
Klassisches FIRE hat ein einziges Ziel: den Tag, an dem dein investiertes Vermögen dein Gehalt vollständig ersetzen kann und du komplett aufhören kannst zu arbeiten. Coast FIRE stellt zwei getrennte Fragen mit zwei getrennten Antworten. Hast du genug gespart, damit sich die Rente von selbst regelt? Und, unabhängig davon, deckt dein aktuelles Einkommen deine aktuellen Ausgaben? Sobald die erste Frage mit Ja beantwortet ist, wird die zweite deutlich flexibler.
Genau diese Flexibilität macht den Reiz aus. Wer Coast FIRE erreicht, kann in einen schlechter bezahlten, aber schöneren Job wechseln, auf Teilzeit reduzieren, sich eine Auszeit zwischen zwei Karrierephasen nehmen oder einfach aufhören, sich über jede Gehaltserhöhung und jede Beförderung Gedanken zu machen, ohne dass sich am Renteneintritt etwas ändert. Die Investments wachsen im Hintergrund weiter, während das Einkommen nur noch die Gegenwart abdecken muss.
Die Mathematik: deine Coast-Zahl berechnen
Deine Coast-Zahl ist kleiner als deine volle FIRE-Zahl, und wie viel kleiner hängt ganz davon ab, wie viele Jahre dir noch bis zur Rente bleiben. Die Formel: Coast-Zahl = FIRE-Zahl ÷ (1 + reale jährliche Rendite) hoch Anzahl der Jahre bis zur Rente.
Angenommen, deine FIRE-Zahl liegt bei 1.000.000 €, du bist 30 Jahre alt, planst den Renteneintritt mit 65 (also in 35 Jahren) und erwartest 7% Rendite pro Jahr nach Inflation. Deine Coast-Zahl heute liegt bei etwa 1.000.000 € ÷ 1,07^35, also rund 107.000 €. Sparst du diesen Betrag an und investierst ihn vernünftig, erledigen 35 Jahre Zinseszins den Rest.
Wie empfindlich diese Zahl auf deinen Zeitrahmen reagiert, zeigt ein Vergleich: Dasselbe Ziel von 1.000.000 € braucht eine Coast-Zahl von etwa 258.000 €, wenn du 45 bist und nur noch 20 Jahre bleiben, weil der Zinseszins deutlich weniger Zeit zum Wirken hat. Je früher du rechnest, desto kleiner die Zahl, und desto mehr von deinem Arbeitsleben verbringst du ohne den Druck, bei jedem Gehalt sparen zu müssen. Probiere den Coast-FIRE-Rechner mit deinen eigenen Zahlen aus, um zu sehen, wo du heute stehst.
Warum Menschen Coast FIRE statt vollem FIRE anstreben
Volles FIRE, besonders Lean FIRE, bedeutet manchmal Jahre harten Sparens für eine Belohnung, die noch ein Jahrzehnt oder länger entfernt liegt. Coast FIRE bietet eine näher liegende Belohnung: Sobald du deine Coast-Zahl erreichst, fällt der Druck sofort weg, auch wenn sich das eigentliche Renteneintrittsdatum nicht ändert. Für viele ist dieser Tausch, etwas mehr berufliche Freiheit heute gegen denselben Renteneintritt, mehr wert als ein paar Jahre früher aufzuhören.
Es ist auch ein natürlicher Ruhepunkt für alle, die früh in ihrer Karriere viel gespart haben, durch einen gut bezahlten ersten Job, eine Erbschaft oder einfach aggressives Sparen in den Zwanzigern, und die lieber einen Gang zurückschalten, statt zwei weitere Jahrzehnte im selben Tempo weiterzumachen.
Wo Menschen bei Coast FIRE danebenliegen
Der häufigste Fehler ist, Coast FIRE als Ziel statt als Zwischenstation zu behandeln. Zwischen jetzt und der Rente liegen noch Jahrzehnte an Ausgaben, und wenn dein Einkommen ohne klaren Plan sinkt, landest du am Ende bei genau den Investments, die du eigentlich unangetastet lassen wolltest.
Der zweite Fehler ist, mit zu optimistischen Annahmen zu rechnen. Eine erwartete Rendite von 10% ohne Abzug der Inflation lässt jede Coast-Zahl kleiner aussehen, als sie wirklich ist. Eine moderate reale Rendite, die meisten FIRE-Rechner setzen standardmäßig etwa 5% bis 7% an, liefert eine Coast-Zahl, auf die du dich tatsächlich verlassen kannst.
Der dritte Fehler ist, Zusatzleistungen zu vergessen. Wenn Coasten bedeutet, einen Job mit betrieblicher Krankenversicherung gegen einen schlechter bezahlten ohne diese Leistung zu tauschen, rechne auch diese Kosten mit ein. Mit der Investment-Mathematik hat das nichts zu tun, aber es kann die Flexibilität wieder zunichtemachen, die Coast FIRE eigentlich bringen sollte.
Berechne deine eigene Coast-Zahl
Gib dein Alter, deine Ersparnisse und dein geplantes Renteneintrittsalter ein, um genau zu sehen, wie viel du heute investiert haben musst, um den Rest des Wegs zu coasten.
Coast-FIRE-Rechner öffnenHäufige Fragen
Ist Coast FIRE dasselbe wie Barista FIRE?
Beide sind verwandt, aber nicht identisch. Barista FIRE bedeutet meist, dass du genug gespart hast, um die meisten, aber nicht alle Ausgaben zu decken, weshalb du einen weniger stressigen Job annimmst, oft wegen der Krankenversicherung, um die Lücke zu schließen. Coast FIRE bezieht sich speziell auf die Altersvorsorge: Dein Job muss weiterhin alle deine laufenden Lebenshaltungskosten decken, aber du musst nicht mehr in deine Altersvorsorge einzahlen.
In welchem Alter kann ich Coast FIRE erreichen?
Das hängt ganz von deiner Sparquote und deinem Startgehalt ab, nicht von einem festen Alter. Wer in den Zwanzigern aggressiv spart, kann es Anfang dreißig erreichen. Wer erst mit 35 ernsthaft anfängt zu sparen, erreicht es vielleicht Ende vierzig. Rechne mit einem Coast-FIRE-Rechner deine eigenen Zahlen durch, statt dich auf einen Durchschnittswert zu verlassen.
Muss ich nach Coast FIRE weiter investieren?
Nein, genau das ist der Punkt: Dein bestehendes Guthaben soll deine FIRE-Zahl von selbst erreichen. Trotzdem zahlen viele, die Coast FIRE erreicht haben, weiterhin einen kleineren Betrag ein, weil es den Zeitraum weiter verkürzt oder einen Puffer für einen schwachen Markt schafft.
Wie wirkt sich die sichere Entnahmerate auf meine Coast-Zahl aus?
Deine sichere Entnahmerate bestimmt zuerst deine FIRE-Zahl (FIRE-Zahl = jährliche Ausgaben ÷ sichere Entnahmerate), und deine Coast-Zahl wird als Anteil dieser FIRE-Zahl berechnet. Eine niedrigere, vorsichtigere Entnahmerate erhöht deine FIRE-Zahl und damit auch deine Coast-Zahl.
Welche Rendite sollte ich für meine Coast-Zahl ansetzen?
Nutze eine reale Rendite, also deine erwartete Anlagerendite abzüglich der erwarteten Inflation, statt eines unbereinigten historischen Durchschnitts. Die meisten Rechner, auch unserer, setzen standardmäßig 5% bis 7% an, was der langfristigen Börsenentwicklung nach Inflation entspricht.