Coast FIRE es el punto en el que el dinero que ya tienes invertido está proyectado a crecer, por sí solo, hasta convertirse en un colchón de jubilación completo cuando llegues a la edad de jubilación habitual, incluso si no vuelves a aportar ni un euro más. Todavía no eres financieramente independiente. Simplemente has quitado el ahorro de la ecuación como requisito.
El nombre describe bien la idea: como un ciclista que deja de pedalear en una bajada, puedes relajar el ritmo de ahorro agresivo y dejar que el impulso, en este caso el interés compuesto, te lleve el resto del camino. Lo que no puedes hacer es dejar de generar ingresos del todo. Sigues necesitando ingresos para cubrir tus gastos de hoy. Solo has resuelto la parte de la jubilación.
En qué se diferencia Coast FIRE de FIRE tradicional
FIRE tradicional tiene una sola meta: el día en que tus activos invertidos pueden sustituir por completo tu sueldo, momento en el que puedes dejar de trabajar del todo. Coast FIRE plantea dos preguntas distintas con dos respuestas distintas. ¿Has ahorrado suficiente para que la jubilación se resuelva sola? Y, por separado, ¿tus ingresos actuales cubren tus gastos actuales? En cuanto la primera pregunta tiene un sí como respuesta, la segunda se vuelve mucho más flexible.
Esa flexibilidad es todo el atractivo. Llegar a Coast FIRE significa que puedes cambiar a un trabajo peor pagado pero que realmente disfrutas, pasar a media jornada, tomarte un año entre carreras profesionales, o simplemente dejar de agobiarte por cada subida de sueldo o ascenso, todo sin retrasar tu fecha de jubilación. Tus inversiones siguen creciendo de fondo mientras tus ingresos solo tienen que cubrir el presente.
Las matemáticas: cómo calcular tu número coast
Tu número coast es más pequeño que tu número FIRE completo, y cuánto más pequeño depende por completo de cuántos años te quedan hasta la jubilación. La fórmula: número coast = número FIRE ÷ (1 + rentabilidad real anual) elevado al número de años hasta la jubilación.
Supongamos que tu número FIRE es 1.000.000 €, tienes 30 años, planeas jubilarte a los 65 (35 años por delante) y esperas una rentabilidad anual del 7% tras la inflación. Tu número coast hoy es aproximadamente 1.000.000 € ÷ 1,07^35, lo que da unos 107.000 €. Ahorra esa cantidad, invierte en algo razonable, y 35 años de interés compuesto hacen el resto.
Fíjate en lo sensible que es esa cifra a tu plazo. El mismo objetivo de 1.000.000 € necesita un número coast de unos 258.000 € si tienes 45 años y solo te quedan 20, porque el interés compuesto tiene mucho menos tiempo para trabajar. Cuanto antes calcules tu número, más pequeño será, y más años de tu vida laboral podrás vivir sin la presión del ahorro sobre cada nómina. Prueba la calculadora Coast FIRE con tus propios datos para ver dónde estás hoy.
Por qué la gente busca Coast FIRE en lugar de FIRE completo
FIRE completo, sobre todo lean FIRE, a veces significa años de recortes duros para una recompensa que está a una década o más de distancia. Coast FIRE ofrece una recompensa más cercana: en cuanto superas tu número coast, la presión desaparece de inmediato, aunque la fecha real de jubilación no haya cambiado. Para mucha gente, ese cambio, algo más de libertad profesional hoy a cambio del mismo plazo de jubilación, vale más que recortar unos pocos años al final.
También es un punto natural de descanso para quienes ahorraron mucho al principio de su carrera, gracias a un primer trabajo bien pagado, una herencia, o simplemente ahorrando de forma agresiva en la veintena, y prefieren bajar el ritmo antes que seguir al mismo nivel durante otras dos décadas.
Dónde se equivoca la gente con Coast FIRE
El error más común es tratar Coast FIRE como la meta final en lugar de como una etapa. Todavía tienes décadas de gastos por cubrir entre ahora y la jubilación, y si tus ingresos bajan sin un plan claro para cubrirlos, puedes acabar tocando las mismas inversiones que querías dejar intactas.
El segundo error es usar suposiciones demasiado optimistas. Una rentabilidad esperada del 10% sin descontar la inflación hace que cualquier número coast parezca más pequeño de lo que realmente es. Usar una rentabilidad real moderada, la mayoría de las calculadoras FIRE por defecto usan entre el 5% y el 7%, te da un número coast en el que sí puedes confiar.
El tercero es olvidarse de los beneficios laborales. Si dejar tu ritmo de ahorro implica dejar un trabajo con seguro médico de empresa por otro peor pagado y sin él, calcula también ese coste. No tiene nada que ver con las matemáticas de tu inversión, pero puede anular la flexibilidad que Coast FIRE se supone que te iba a dar.
Calcula tu propio número coast
Introduce tu edad, tus ahorros y tu edad de jubilación objetivo para ver exactamente cuánto necesitas invertido hoy para coastear el resto del camino.
Abrir la calculadora Coast FIREPreguntas frecuentes
¿Coast FIRE es lo mismo que Barista FIRE?
Están relacionados pero no son iguales. Barista FIRE normalmente significa que has ahorrado suficiente para cubrir la mayoría, pero no todos, tus gastos, así que tomas un trabajo menos exigente, a menudo por las prestaciones médicas, para cubrir la diferencia. Coast FIRE trata específicamente del ahorro para la jubilación: tu trabajo todavía tiene que cubrir el cien por cien de tus gastos actuales, pero ya no necesitas seguir aportando a tus inversiones de jubilación.
¿A qué edad puedo esperar llegar a Coast FIRE?
Depende por completo de tu tasa de ahorro y de tus ingresos iniciales, no de una edad fija. Alguien que ahorra de forma agresiva en la veintena puede llegar a principios de la treintena. Alguien que empieza a ahorrar en serio a los 35 puede llegar a finales de la cuarentena. Calcula tus propios números con una calculadora Coast FIRE en lugar de fiarte de una media.
¿Necesito seguir invirtiendo después de llegar a Coast FIRE?
No, esa es la idea: tu saldo actual está proyectado a llegar a tu número FIRE por sí solo. Aun así, mucha gente que llega a coast sigue aportando una cantidad menor de todos modos, porque acorta el plazo aún más o crea un margen frente a un mercado flojo.
¿Cómo afecta la tasa de retiro segura a mi número coast?
Tu tasa de retiro segura determina tu número FIRE en primer lugar (número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro segura), y tu número coast se calcula como un porcentaje de ese número FIRE. Una tasa de retiro más baja y conservadora eleva tu número FIRE, y con él, también tu número coast.
¿Qué rentabilidad debería usar para calcular mi número coast?
Usa una rentabilidad real, tu rentabilidad de inversión esperada menos la inflación esperada, en lugar de una media histórica sin ajustar. La mayoría de las calculadoras, incluida la nuestra, usan por defecto entre el 5% y el 7%, que refleja el comportamiento de la bolsa a largo plazo después de la inflación.