FIRE steht für Financial Independence, Retire Early, zu Deutsch finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Die Idee ist einfach: Wer früh genug aggressiv spart und investiert, kann seine Lebenshaltungskosten schon lange vor dem üblichen Rentenalter von 65 Jahren allein aus dem Depot decken. Ab diesem Punkt wird Arbeiten zur freien Entscheidung.
FIRE ist kein Schema für schnellen Reichtum, und es geht auch nicht um Verzicht um des Verzichts willen. Zieht man das Kürzel weg, bleibt Zinseszins und eine hohe Sparquote übrig, nur konsequenter angewendet als bei den meisten klassischen Ratschlägen zur Altersvorsorge.
Woher die FIRE-Bewegung kommt
Das Konzept geht auf das Buch Your Money or Your Life von Vicki Robin und Joe Dominguez aus dem Jahr 1992 zurück, das Ausgaben als gegen Geld getauschte Lebenszeit beschrieb. Ein paar Jahre später, 1998, veröffentlichten drei Professoren der Trinity University eine Studie darüber, wie viel Rentner jährlich aus ihrem Depot entnehmen können, ohne dass ihnen das Geld ausgeht. Ihr Ergebnis, eine anfängliche Entnahmerate von 4%, die sich in fast jedem 30-Jahres-Zeitraum ihrer Untersuchung bewährte, ist bis heute die Zahl, auf der die meisten FIRE-Berechnungen aufbauen.
Der Begriff selbst gewann in den 2010er Jahren über Blogs an Fahrt. Pete Adeney, der unter dem Namen Mr. Money Mustache schreibt, ging mit 30 Jahren in den Ruhestand, nachdem er rund 65% seines Einkommens gespart hatte, und wurde zu einer der lautesten Stimmen der Bewegung. Online-Communitys machten aus der Idee eine eigene Subkultur mit eigenem Vokabular: FIRE-Zahl, Sparquote, Coast FIRE, Barista FIRE, Lean FIRE, Fat FIRE.
Die Mathematik hinter deiner FIRE-Zahl
Deine FIRE-Zahl ist der investierte Betrag, den du brauchst, um nicht mehr auf ein Gehalt angewiesen zu sein. Die Formel: jährliche Ausgaben geteilt durch deine sichere Entnahmerate. Gibst du 40.000 € im Jahr aus und rechnest mit der üblichen Entnahmerate von 4%, liegt deine FIRE-Zahl bei 1.000.000 € (40.000 € / 0,04).
Diese 4% sind letztlich nur eine andere Art zu sagen, dass du das 25-Fache deiner Jahresausgaben investiert haben musst. Manche nutzen ein konservativeres 3,5%, also etwa das 28,5-Fache der Ausgaben, wenn sie Jahrzehnte früher in Rente gehen wollen und mehr Puffer gegen einen ungünstigen Markteinstieg möchten.
Der zweite Hebel in dieser Formel ist deine Sparquote: wie viel von deinem Einkommen du investierst, statt es auszugeben. Genau hier weicht FIRE von der klassischen Altersvorsorge ab. Eine Sparquote von 10% bis 15% führt zu einem klassischen Renteneintritt mit etwa 65 Jahren. Erhöhst du sie auf 50%, sinkt die Zeitspanne auf ungefähr 15 bis 17 Jahre, unabhängig davon, wie viel du absolut verdienst. Gib deine eigenen Zahlen in unseren FIRE-Rechner ein, um deine Zeitspanne zu sehen.
Die verschiedenen Varianten von FIRE
Nicht jeder, der finanzielle Unabhängigkeit anstrebt, will danach das gleiche Leben führen. Lean FIRE bedeutet, mit einem knappen Budget in Rente zu gehen, oft zwischen 25.000 € und 40.000 € im Jahr, indem die Ausgaben minimal gehalten werden. Fat FIRE ist das Gegenteil: Rente mit genug Geld für einen komfortablen, teils sogar großzügigen Lebensstil, meist mit einer FIRE-Zahl deutlich über 2.500.000 €. Barista FIRE liegt dazwischen: Du hast genug gespart, um die meisten Ausgaben zu decken, behältst aber einen Teilzeitjob oder einen weniger stressigen Job, oft wegen der Krankenversicherung, um den Rest zu decken. Und Coast FIRE bedeutet, dass du bereits genug gespart hast, damit reines Zinswachstum dich bis zum regulären Rentenalter auf deine volle FIRE-Zahl bringt, selbst wenn du ab heute nichts mehr einzahlst.
Wie Menschen es in der Praxis schaffen
Der eigentliche Weg ist weniger aufregend als das Kürzel. Die meisten, die FIRE erreichen, kombinieren ein paar Gewohnheiten: Sie halten Wohnen und Mobilität, die zwei größten Posten in den meisten Budgets, deutlich unter dem, was sie sich theoretisch leisten könnten. Sie investieren die Differenz in kostengünstige, breit gestreute Indexfonds, statt einzelne Aktien auszuwählen. Und Gehaltserhöhungen oder Boni fließen direkt ins Sparen statt in einen teureren Lebensstil.
Dafür braucht es kein sechsstelliges Gehalt. Wer 50.000 € verdient und 40% davon spart, kommt schneller zur finanziellen Unabhängigkeit als jemand, der 150.000 € verdient und nur 10% spart. Der Prozentsatz zählt mehr als das Gehalt.
Was Kritiker richtig einschätzen
FIRE hat echte Schwachstellen, und die sollte man ernst nehmen, bevor man sein Leben um eine Tabelle herum plant. Das Sequenzrisiko, ein schwacher Markt genau in den ersten Jahren des Ruhestands, kann dem Depot eines früh Verrenteten mehr schaden als derselbe Einbruch jemandem, der nur 20 statt 50 Jahre entnimmt. Die Krankenversicherung ist ein weiterer Punkt: In den USA bedeutet das Verlassen einer Arbeitgeber-Versicherung mit 30 oder 40 oft, über Jahre den vollen Preis auf dem privaten Markt zu zahlen, bis mit 65 Medicare greift.
Es gibt auch einen subtileren Preis. Das Jagen nach einer hohen Sparquote kann in eine Art umgekehrte Lebensstil-Inflation umschlagen, bei der jeder Kauf gegen eine Tabelle abgewogen wird statt gegen die Frage, ob er tatsächlich glücklicher macht. Viele, die FIRE erreichen, sagen, die Zahl selbst habe weniger gezählt als erwartet, und die Gewohnheiten auf dem Weg dorthin mehr.
Berechne deine eigene FIRE-Zahl
Gib deine Ausgaben, deine Sparquote und die erwartete Rendite ein, um genau zu sehen, wie viele Jahre dich noch von der finanziellen Unabhängigkeit trennen.
FIRE-Rechner öffnenHäufige Fragen
Brauche ich ein sechsstelliges Einkommen für FIRE?
Nein. Deine Sparquote zählt mehr als dein Einkommen. Wer weniger verdient, aber einen höheren Anteil spart, erreicht finanzielle Unabhängigkeit oft früher als jemand mit hohem Gehalt, der kaum spart.
Was ist eine sichere Entnahmerate?
Es ist der Prozentsatz deines Portfolios, den du jedes Jahr im Ruhestand entnimmst, ohne über einen langen Zeitraum ein hohes Risiko einzugehen, dass dir das Geld ausgeht. Der oft genannte Wert von 4% stammt aus historischen US-Marktdaten und hält sich über 30-Jahres-Zeiträume recht gut, auch wenn viele Frührentner wegen ihres längeren Zeithorizonts eine vorsichtigere Rate wählen.
Muss ich für FIRE in Aktien investieren?
Die meisten, die FIRE verfolgen, investieren in kostengünstige Indexfonds, weil sie breit gestreut sind und kein Aktien-Picking erfordern. Verpflichtend ist das aber nicht: Manche setzen stärker auf Immobilien oder eine Mischung aus Anlageklassen. Wichtig ist nur, dass dein Geld irgendwo steckt, das die Inflation übertrifft.
Was passiert, wenn der Markt direkt nach meinem Renteneintritt einbricht?
Das ist das oben genannte Sequenzrisiko. Die meisten FIRE-Anhänger bauen einen Puffer ein, etwa durch eine niedrigere Entnahmerate, eine Bargeldreserve, um Investments nicht während eines Einbruchs verkaufen zu müssen, oder die Flexibilität, bei einem frühen Crash noch etwas hinzuzuverdienen.
Ist FIRE nur etwas für junge Leute aus der Techbranche?
Dieses Klischee kommt daher, dass die frühen FIRE-Communitys im Internet stark von gut verdienenden Softwareentwicklern geprägt waren. Die Mathematik funktioniert aber bei jedem Einkommen. Lehrer, Pflegekräfte und Handwerker haben FIRE mit denselben Prinzipien erreicht: weniger ausgeben als verdienen, die Differenz investieren und ihr Zeit zum Wachsen geben.